Upadłość konsumencka 2026 – kto może ją ogłosić, ile kosztuje, jak przebiega procedura

Upadłość konsumencka to postępowanie sądowe, które umożliwia częściowe lub całkowite oddłużenie osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej. Procedura zaczyna się od wniosku za 30 zł, a kończy umorzeniem zobowiązań – nawet jeśli nie masz majątku. W tym artykule dowiesz się, kto może ogłosić upadłość, ile to kosztuje, jak długo trwa cały proces i czego się spodziewać na każdym etapie. Na podstawie doświadczenia zespołu VATAX pokażemy też, ile naprawdę kosztuje cała procedura i kiedy upadłość nie jest najlepszym rozwiązaniem.

Najważniejsze w 30 sekund: 

• Opłata sądowa za wniosek wynosi 30 zł. Łączny koszt z obsługą prawną to typowo 4 000–7 000 zł - znacznie mniej niż roczny koszt egzekucji komorniczej.
• W 2025 roku upadłość ogłosiło 21 266 osób. Typowy upadły to mężczyzna w wieku 40–49 lat z Mazowsza lub Śląska.
• Od wniosku do ogłoszenia upadłości mija średnio ok. 118 dni. Cały proces z planem spłaty trwa od 12 miesięcy do kilku lat.
• Nie wszystkie długi podlegają umorzeniu. Alimenty, grzywny sądowe i odszkodowania za umyślne szkody nigdy nie zostaną umorzone.
• Mieszkanie komunalne, TBS i spółdzielcze lokatorskie nie wchodzi do masy upadłości. Własnościowe tak, ale sąd wydziela kwotę na najem na 12–24 miesięcy.

Dla kogo jest ten artykuł?

Ten artykuł jest dla Ciebie, jeśli:

• Jesteś osobą fizyczną, nie prowadzisz działalności gospodarczej i stałeś się niewypłacalny.
• Zastanawiasz się, ile kosztuje upadłość konsumencka i jak długo trwa cała procedura.
• Chcesz wiedzieć, które długi podlegają umorzeniu i co stanie się z Twoim mieszkaniem oraz pensją.
• Jesteś byłym przedsiębiorcą, który po zamknięciu firmy został z zaległościami wobec ZUS lub urzędu skarbowego.

Ten artykuł nie jest dla Ciebie, jeśli:

• Nadal prowadzisz działalność gospodarczą i widniejesz w CEIDG – najpierw musisz zamknąć firmę.
• Większość Twojego zadłużenia to alimenty – te nie podlegają umorzeniu w upadłości.
• Masz stabilne dochody, a Twoje długi da się spłacić po rozłożeniu na raty – ugoda z wierzycielami może być korzystniejsza.

Czym jest upadłość konsumencka?

Upadłość konsumencka to postępowanie sądowe umożliwiające oddłużenie osób fizycznych, które stały się niewypłacalne – nie są w stanie regulować swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych. Podstawę prawną stanowią art. 491¹–491²⁰ ustawy Prawo upadłościowe (Dz.U. z 2024 r. poz. 794 t.j.). Celem postępowania jest zaspokojenie wierzycieli z majątku dłużnika (jeśli taki istnieje) oraz umorzenie pozostałych zobowiązań.

W Polsce upadłość konsumencka zyskała na popularności po nowelizacji przepisów z 24 marca 2020 roku, która zniosła wymóg wykazywania braku winy w doprowadzeniu do niewypłacalności. Od tego momentu liczba ogłoszeń gwałtownie wzrosła – z niespełna 8 000 w 2019 roku do ponad 21 000 rocznie od 2023 roku. Według danych Centralnego Ośrodka Informacji Gospodarczej (COIG), łącznie od 2015 do końca 2024 roku upadłość ogłosiło ponad 112 000 osób w Polsce.

Kim jest typowy upadły? Dane COIG za 2024 rok pokazują, że najliczniejszą grupę stanowią osoby w wieku 40–49 lat (27% ogłoszeń), a seniorzy powyżej 60. roku życia – aż 23%. Mężczyźni stanowią 52–53% upadłych. Regionalnie przoduje województwo kujawsko-pomorskie z wskaźnikiem 8,88 upadłości na 10 000 mieszkańców. Nie masz więc powodu wstydzić się swojej sytuacji – to dotyczy dziesiątek tysięcy osób rocznie, z każdej grupy wiekowej i z każdego regionu.

Kto może ogłosić upadłość konsumencką?

Upadłość konsumencką może ogłosić każda osoba fizyczna, która w chwili składania wniosku nie prowadzi działalności gospodarczej i jest niewypłacalna – czyli nie jest w stanie regulować swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych. Po nowelizacji z 2020 roku możesz złożyć wniosek nawet wtedy, gdy sam doprowadziłeś do zadłużenia – sąd jedynie weźmie to pod uwagę przy ustalaniu planu spłaty.

Warunki, które musisz spełnić:

• nie prowadzisz działalności gospodarczej (jeśli prowadzisz – zamknij ją i wykreśl się z CEIDG przed złożeniem wniosku),
• jesteś niewypłacalny – czyli nie jesteś w stanie regulować swoich zobowiązań finansowych przez co najmniej trzy miesiące,
• nie korzystałeś z mechanizmu oddłużenia w trybie upadłości konsumenckiej w ciągu ostatnich 10 lat.

Wniosek o ogłoszenie upadłości może złożyć zarówno osoba borykająca się z problemami finansowymi, jak i wierzyciel.

Kto NIE może ogłosić upadłości konsumenckiej?

Upadłości konsumenckiej nie mogą ogłosić:

• osoby, które nadal prowadzą działalność gospodarczą i dalej widnieją w CEIDG,
• osoby prawne (np. spółka z o.o., fundacja),
• wspólnicy spółek osobowych odpowiadający za długi spółki całym majątkiem (np. w spółce jawnej lub partnerskiej) – dopóki trwa działalność spółki,
• osoby, wobec których już toczy się postępowanie upadłościowe.

Sąd może oddalić wniosek, jeśli dłużnik działał umyślnie lub rażąco niedbale w doprowadzeniu do niewypłacalności, zataił majątek lub dochody, nie współpracował z syndykiem, albo nadużywał prawa – np. składał wniosek wyłącznie po to, by utrudnić dochodzenie roszczeń wierzycielom.

Ile trzeba mieć długu, żeby ogłosić upadłość?

Przepisy nie określają minimalnej ani maksymalnej kwoty zadłużenia. Sąd ocenia Twoją niewypłacalność, nie wysokość długu. Musisz jednak udokumentować swoją sytuację – dołącz do wniosku zestawienie dochodów i wydatków, umowy z wierzycielami, wyciągi bankowe, pisma od komornika, a także dokumenty potwierdzające przyczyny niewypłacalności (np. dokumentacja medyczna, wypowiedzenie umowy o pracę, orzeczenie o niepełnosprawności).

Ile kosztuje upadłość konsumencka w 2026 roku?

Opłata sądowa za wniosek o upadłość konsumencką wynosi 30 zł – to jedno z najtańszych postępowań sądowych w polskim prawie. Łączny koszt z obsługą prawną to typowo 4 000–7 000 zł, przy czym Skarb Państwa może tymczasowo pokryć koszty osoby, która nie posiada majątku ani dochodów.

Dla porównania – roczny koszt egzekucji komorniczej przy typowym zadłużeniu 50 000–200 000 zł to 5 000–30 000 zł (odsetki od długów, opłaty komornicze za każdą czynność, koszty egzekucji). Jednorazowy koszt upadłości to ułamek tej kwoty – a efektem jest pełne umorzenie długu. W VATAX przygotowanie i złożenie wniosku o upadłość konsumencką kosztuje 3.000,00zł netto. Pełna obsługa prawna – od konsultacji, przez postępowanie upadłościowe, aż do oddłużenia – jest wyceniana indywidualnie w zależności od złożoności sprawy. Szczegóły znajdziesz w cenniku usług prawnych.

Ile czasu trwa upadłość konsumencka?

Od złożenia wniosku do ogłoszenia upadłości mija średnio 117,6 dni – prawie cztery miesiące, według raportu MGBI za 2024 rok. Eksperci wskazują, że 4–6 miesięcy to „normalny" czas rozpatrzenia wniosku. W dużych miastach (Warszawa, Katowice) może być dłużej ze względu na obłożenie sądów.

Cały proces składa się z trzech faz o różnym czasie trwania:

• Faza 1 – rozpatrzenie wniosku: 1–6 miesięcy (średnia: ok. 4 miesiące)
• Faza 2 – postępowanie upadłościowe i likwidacja majątku: 6–12 miesięcy (jeśli masz majątek do spieniężenia; jeśli nie masz – faza ta trwa krócej)
• Faza 3 – plan spłaty: do 36 miesięcy, jeśli nie przyczyniłeś się do niewypłacalności; 36–84 miesiące (nawet 7 lat), jeśli sąd uzna, że doprowadzenie do zadłużenia nastąpiło umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa

W wyjątkowych sytuacjach – np. gdy jesteś trwale niezdolny do pracy z powodu choroby, wieku czy braku dochodów – sąd może umorzyć długi bez ustalania planu spłaty. Postępowanie kończy się wtedy znacznie szybciej.

Jak wygląda upadłość konsumencka krok po kroku?

Procedura upadłości konsumenckiej składa się z 7 etapów – od pierwszej konsultacji z prawnikiem, przez złożenie wniosku w Krajowym Rejestrze Zadłużonych (KRZ), po wykonanie planu spłaty i oddłużenie. Według danych Eureka Restrukturyzacje, ponad 40% wniosków składanych samodzielnie zawiera błędy formalne lub merytoryczne – dlatego warto rozważyć pomoc adwokata.

Krok 1: Konsultacja z prawnikiem i ocena sytuacji

Na pierwszym spotkaniu prawnik oceni, czy spełniasz warunki do złożenia wniosku i czy upadłość jest dla Ciebie najlepszym rozwiązaniem. Już na tym etapie profesjonalna porada prawna może pomóc w ocenie ryzyk i wyborze właściwej ścieżki. W VATAX konsultacja kosztuje 500 zł netto za godzinę – ale już na tym etapie dowiesz się, jakie masz szanse i jaką strategię warto przyjąć.

Krok 2: Zebranie dokumentacji

Musisz zgromadzić pełną dokumentację finansową: zestawienie dochodów i wydatków, umowy z wierzycielami (kredyty, pożyczki), wyciągi bankowe, pisma od komornika, wykaz majątku, listę wszystkich wierzycieli z kwotami zadłużenia oraz dokumenty potwierdzające przyczyny niewypłacalności.

Krok 3: Przygotowanie i złożenie wniosku

Wniosek składasz elektronicznie za pośrednictwem systemu KRZ (Krajowy Rejestr Zadłużonych) i uiszczasz opłatę 30 zł. We wniosku musisz podać dane osobowe, opis sytuacji finansowej i majątkowej, pełną listę wierzycieli, wykaz majątku i szczegółowe uzasadnienie niewypłacalności. Najczęstsze błędy, które powodują zwrot wniosku: niepełne zestawienie wierzycieli (pominięte drobne pożyczki prywatne), brak dokumentów potwierdzających dochody, niejasny opis przyczyn niewypłacalności oraz nieujawnienie pełnego majątku.

Krok 4: Rozpatrzenie wniosku przez sąd

Sąd analizuje wniosek formalnie i merytorycznie – średnio trwa to ok. 4 miesięcy, choć w dużych miastach bywa dłużej. Sąd upadłościowy bada też przyczyny, które spowodowały niewypłacalność dłużnika. Może wezwać Cię na rozprawę, by wyjaśnić szczegóły lub uzupełnić dokumentację. Jeśli wniosek zawiera braki formalne, sąd wezwie do ich uzupełnienia – masz na to zazwyczaj 7 dni. W razie poważnych uchybień albo ustalenia, że celowo doprowadziłeś do swojej niewypłacalności lub działałeś rażąco niedbale, może dojść do oddaleniu wniosku. Jeśli uzna wniosek za zasadny – wydaje postanowienie o ogłoszeniu upadłości i wyznacza syndyka.

Krok 5: Postępowanie upadłościowe – syndyk przejmuje majątek

Od momentu ogłoszenia upadłości Twój majątek staje się masą upadłości zarządzaną przez syndyka. Syndyk sporządza listę wierzycieli, ocenia Twój majątek i – jeśli posiadasz mienie podlegające likwidacji – sprzedaje je, przeznaczając uzyskane środki na spłatę zobowiązań. Jednocześnie zawieszeniu ulegają wszelkie egzekucje komornicze.

Krok 6: Plan spłaty lub umorzenie długów

Po zakończeniu likwidacji sąd ustala plan spłaty wierzycieli – zazwyczaj na okres do 36 miesięcy. Przez ten czas dokonujesz regularnych wpłat w kwocie, którą jesteś w stanie udźwignąć. W wyjątkowych sytuacjach sąd może umorzyć długi w całości, bez planu spłaty.

Krok 7: Oddłużenie i nowy start

Po wykonaniu planu spłaty (lub po jego umorzeniu) postępowanie się kończy. Zyskujesz status osoby oddłużonej – sąd wydaje postanowienie o umorzeniu zobowiązań, które nie zostały zaspokojone w toku postępowania. Od tego momentu wierzyciele nie mogą dochodzić umorzonych roszczeń. Wpis o upadłości pozostaje w BIK przez 10 lat, ale z każdym miesiącem terminowych płatności (rachunki, ewentualne nowe zobowiązania) Twoja historia kredytowa się odbudowuje.

Jakie długi podlegają umorzeniu, a jakie nie?

Upadłość konsumencka pozwala umorzyć część zobowiązań finansowych, m.in. kredyty bankowe, pożyczki, zaległości wobec ZUS i urzędu skarbowego, nieopłacone rachunki za media i długi wobec osób prywatnych, ale nie wszystkie. Art. 491²¹ ust. 2 Prawa upadłościowego precyzuje katalog długów wyłączonych z umorzenia.

UWAGA!Jeśli Twoje główne zobowiązania to alimenty – upadłość konsumencka nie rozwiąże problemu, bo alimenty pozostaną do spłaty nawet po zakończeniu postępowania. W takiej sytuacji zespół doradztwa prawnego VATAX pomoże Ci ocenić alternatywne ścieżki – np. wniosek o zmianę orzeczenia alimentacyjnego.

Czy po ogłoszeniu upadłości stracisz mieszkanie?

Mieszkanie własnościowe wchodzi do masy upadłości i podlega sprzedaży przez syndyka – ale sąd wydziela kwotę na najem zastępczego lokalu na okres 12–24 miesięcy (art. 342a Prawa upadłościowego). Wniosek o wydzielenie tych środków składasz do sędziego-komisarza po sprzedaży nieruchomości.

Nie stracisz więc dachu nad głową, nawet jeśli Twoje mieszkanie zostanie sprzedane, sąd zabezpieczy środki na wynajem lokalu zastępczego. To jedna z najczęstszych obaw, a przepisy chronią Cię lepiej, niż mogłoby się wydawać.

Pamiętaj!

Wniosek o wydzielenie kwoty na cele mieszkaniowe najlepiej złożyć tuż po sprzedaży nieruchomości przez syndyka – wcześniej sąd może uznać go za przedwczesny. We wniosku wskaż konkretną kwotę i okres (12 lub 24 miesiące), na jaki potrzebujesz zabezpieczenia. Sędzia-komisarz przy ustalaniu kwoty bierze pod uwagę Twoje potrzeby mieszkaniowe, liczbę osób na utrzymaniu, zdolność zarobkową i warunki na lokalnym rynku najmu.

Jakie są konsekwencje ogłoszenia upadłości konsumenckiej?

Trzy główne konsekwencje upadłości konsumenckiej to utrata zarządu nad majątkiem (przejmuje go syndyk), wpis do BIK na 10 lat oraz zawieszenie – a następnie umorzenie – egzekucji komorniczych. Każda z nich ma zarówno ciemną, jak i jasną stronę.

Utrata zarządu nad majątkiem. Od momentu ogłoszenia upadłości nie możesz swobodnie zarządzać swoim majątkiem – tę rolę przejmuje syndyk. Sprzedaż, darowizny i inne transakcje wymagają zgody syndyka. Dotyczy to też darowizn na rzecz rodziny. Jeśli próbujesz przekazać majątek bliskim, aby uniknąć jego sprzedaży, transakcja może zostać uznana za nieważną.

Wpis do BIK na 10 lat. Informacja o upadłości konsumenckiej trafia do Biura Informacji Kredytowej (BIK) i widnieje tam przez 10 lat od daty ogłoszenia. Nie da się jej wcześniej usunąć. W praktyce oznacza to, że uzyskanie kredytu hipotecznego czy leasingu zaraz po procesie jest niemal niemożliwe. Odbudowa wiarygodności kredytowej to proces powolny, ale możliwy – pozytywna historia spłat po upadłości stopniowo buduje nowy profil.

Zawieszenie egzekucji komorniczych. Komornik przestaje zajmować Twoją pensję i majątek. Postępowania egzekucyjne ulegają zawieszeniu, a po uprawomocnieniu planu spłaty – umorzeniu. To często główny powód, dla którego osoby zadłużone decydują się na upadłość.

Co z kontem bankowym po ogłoszeniu upadłości?

Bank zablokuje Twoje konto automatycznie, gdy postanowienie o upadłości pojawi się w Krajowym Rejestrze Zadłużonych – nie musisz (i nie powinieneś) sam informować banku. Od tego momentu wyłączne prawo do zarządzania środkami na koncie przechodzi na syndyka. W praktyce blokada trwa od kilku dni do kilku tygodni, do momentu, aż syndyk złoży w banku dyspozycję określającą, jak możesz korzystać z rachunku (np. „upadły może dysponować kwotą do X zł miesięcznie").

Jeśli bank odmówi Ci otwarcia nowego konta, masz prawo do tzw. rachunku podstawowego – na mocy dyrektyw unijnych bank nie może odmówić jego otwarcia osobie legalnie przebywającej w UE, nawet w trakcie upadłości.

Praktyczna rada: przed złożeniem wniosku o upadłość przygotuj się na 2-3 tygodnie bez dostępu do konta. Odłóż gotówkę na bieżące wydatki (jedzenie, leki, dojazd do pracy).

Ile z pensji zostanie Ci po ogłoszeniu upadłości?

Syndyk może zająć maksymalnie 50% Twojego wynagrodzenia netto, ale minimalna krajowa jest chroniona i nie podlega zajęciu. W 2026 roku minimalne wynagrodzenie wynosi 4 806 zł brutto (ok. 3 606 zł netto). Jeśli zarabiasz tyle lub mniej, syndyk nie zajmie z Twojej pensji ani złotówki.

Przykład: zarabiasz 9 000 zł netto. Syndyk zajmuje 50%, czyli 4 500 zł. Zostajesz z 4 500 zł – powyżej minimalnej, więc zasada kwoty wolnej jest zachowana. Przy zarobkach 5 000 zł netto syndyk zajmie ok. 1 394 zł (bo musi Ci zostawić 3 606 zł).

Wyjątek: przy długach alimentacyjnych syndyk może zająć nawet 60% wynagrodzenia, a minimalna krajowa nie jest wówczas chroniona.

Kiedy upadłość konsumencka NIE jest dobrym rozwiązaniem?

Upadłość konsumencka nie jest jedynym narzędziem oddłużenia i nie zawsze jest najlepszym. W praktyce VATAX rekomendujemy rozważenie alternatyw w trzech sytuacjach:

• Gdy Twoje zadłużenie jest do opanowania po rozłożeniu na raty. Jeśli masz stabilne dochody i Twój dług da się spłacić w ciągu kilku lat – negocjacja z wierzycielami lub ugoda może być szybsza i mniej dotkliwa niż upadłość.
• Gdy większość Twojego długu to alimenty. Alimenty nie podlegają umorzeniu w upadłości, więc jeśli stanowią główną część Twoich zobowiązań, ta procedura nie rozwiąże problemu. Lepszym krokiem może być wniosek o zmianę orzeczenia alimentacyjnego.
• Gdy masz wartościowy majątek, który chcesz zachować. Upadłość oznacza sprzedaż nieruchomości i cennych przedmiotów. Jeśli Twój majątek znacząco przewyższa zobowiązania, alternatywą jest układ konsumencki (art. 491²² PrUpad), który pozwala na spłatę długów bez likwidacji majątku.

Skontaktuj się z nami – pomożemy Ci ocenić, które rozwiązanie jest w Twojej sytuacji najkorzystniejsze.

Najczęstsze błędy – sprawdź, czy ich nie popełniasz

Błąd #1: Pominięcie części wierzycieli we wniosku

Częsta sytuacja: W wykazie wierzycieli pomijasz drobne długi – prywatne pożyczki od rodziny czy znajomych albo zaległe rachunki. To jeden z najczęstszych powodów zwrotu wniosku.

Konsekwencja: Sąd wzywa do uzupełnienia braku (masz na to zwykle 7 dni), co wydłuża postępowanie. Pominięty dług może też nie zostać objęty umorzeniem.

Jak tego uniknąć: Sporządź pełną listę wszystkich wierzycieli z kwotami zadłużenia, łącznie z pożyczkami prywatnymi. Lepiej wpisać dług wątpliwy niż pominąć istniejący.

Błąd #2: Złożenie wniosku bez wykreślenia firmy z CEIDG

Częsta sytuacja: Składasz wniosek o upadłość konsumencką, wciąż widniejąc jako przedsiębiorca w CEIDG. Upadłość konsumencka dotyczy wyłącznie osób fizycznych nieprowadzących działalności, więc w chwili składania wniosku dłużnik nie może figurować jako osoba prowadząca firmę.

Konsekwencja: Tak długo, jak prowadzisz działalność, nie możesz skorzystać z tej procedury – sąd wniosku nie rozpozna.

Jak tego uniknąć: Najpierw zakończ prowadzenie działalności i wykreśl się z właściwego rejestru CEIDG, a dopiero potem składaj wniosek o upadłość konsumencką.

Błąd #3: Przekazanie majątku rodzinie tuż przed wnioskiem

Częsta sytuacja: Przed złożeniem wniosku przepisujesz mieszkanie lub samochód na bliskich, żeby uchronić majątek przed sprzedażą przez syndyka.

Konsekwencja: Taka transakcja może zostać uznana za nieważną, a zatajenie majątku jest podstawą do oddalenia wniosku. To traktowane jest jako działanie na szkodę wierzycieli.

Jak tego uniknąć: Ujawnij cały majątek i nie dokonuj żadnych darowizn przed złożeniem wniosku. Pamiętaj, że nawet po sprzedaży mieszkania sąd wydziela Ci kwotę na najem na 12–24 miesiące.

Błąd #4: Założenie, że upadłość umorzy alimenty

Częsta sytuacja: Składasz wniosek z myślą, że upadłość obejmie wszystkie długi, podczas gdy główną część Twoich zobowiązań stanowią alimenty.

Konsekwencja: Alimenty są wyłączone z umorzenia bezwzględnie – pozostaną do spłaty nawet po zakończeniu postępowania. Procedura nie rozwiąże wtedy Twojego problemu.

Jak tego uniknąć: Jeśli alimenty stanowią gros Twojego zadłużenia, rozważ inną ścieżkę – np. wniosek o zmianę orzeczenia alimentacyjnego.

Błąd #5: Brak gotówki na okres blokady konta

Częsta sytuacja: Składasz wniosek, nie przygotowując się na to, że po ogłoszeniu upadłości bank automatycznie zablokuje Twoje konto.

Konsekwencja: Blokada trwa od kilku dni do kilku tygodni, zanim syndyk złoży w banku dyspozycję. W tym czasie możesz zostać bez dostępu do środków na bieżące wydatki.

Jak tego uniknąć: Przed złożeniem wniosku odłóż gotówkę na 2–3 tygodnie bieżących wydatków (jedzenie, leki, dojazd do pracy). Nie informuj sam banku – blokada następuje automatycznie po wpisie w KRZ.

Jak VATAX może pomóc w procesie upadłości konsumenckiej?

AdwokatKarolina Gut z zespołu VATAX prowadzi sprawy upadłościowe od pierwszej konsultacji, przez cały przebieg procesu upadłościowego oraz kontakt z sądem i syndykiem, aż do oddłużenia. Samo przygotowanie i złożenie wniosku kosztuje 2 500 zł netto, a konsultacja prawna – 500 zł netto za godzinę. Pełną ofertę znajdziesz w cenniku usług prawnych.

Co obejmuje nasza pomoc:

• konsultacja i profesjonalna porada prawna oraz ocena Twojej sytuacji (500 zł netto/h),
• przygotowanie kompletnego wniosku z pełną dokumentacją (3.000 zł netto),
• złożenie wniosku w KRZ w Twoim imieniu,
• reprezentacja, w tym występowanie przed sądem właściwym, oraz kontakt z syndykiem (wycena indywidualna),
• wsparcie na etapie planu spłaty – aż do umorzenia zobowiązań.

Obsługujemy klientów stacjonarnie w Ząbkach koło Warszawy oraz online – z całej Polski.

Umów konsultację i dowiedz się, czy upadłość konsumencka jest rozwiązaniem dla Ciebie.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Ile kosztuje upadłość konsumencka w 2026 roku?

Opłata sądowa za wniosek wynosi 30 zł, a typowy łączny koszt z obsługą prawną to 4 000–7 000 zł. Wynagrodzenie syndyka (2 308–18 457 zł + VAT) pokrywane jest z masy upadłości, nie z Twojej kieszeni, a Skarb Państwa może tymczasowo pokryć koszty osoby bez majątku i dochodów. Dla porównania roczny koszt egzekucji komorniczej to 5 000–30 000 zł.

Ile trzeba mieć długu, żeby ogłosić upadłość konsumencką?

Przepisy nie określają minimalnej ani maksymalnej kwoty zadłużenia. Sąd ocenia Twoją niewypłacalność, czyli brak możliwości regulowania wymagalnych zobowiązań – a nie samą wysokość długu. Musisz jednak udokumentować swoją sytuację: dołączyć zestawienie dochodów i wydatków, umowy z wierzycielami, wyciągi bankowe oraz dokumenty potwierdzające przyczyny niewypłacalności.

Czy w upadłości konsumenckiej można umorzyć długi wobec ZUS i urzędu skarbowego?

Tak, zaległości składkowe wobec ZUS i podatkowe wobec urzędu skarbowego mogą zostać umorzone. To istotna informacja dla byłych przedsiębiorców, którzy po zamknięciu jednoosobowej działalności zostali z długami wobec ZUS. Inaczej jest z alimentami, grzywnami sądowymi i odszkodowaniami za umyślnie wyrządzone szkody – te są wyłączone z umorzenia bezwzględnie.

Czy po ogłoszeniu upadłości stracisz mieszkanie?

Mieszkanie własnościowe wchodzi do masy upadłości i podlega sprzedaży, ale nie zostaniesz bez dachu nad głową. Sąd wydziela kwotę na najem lokalu zastępczego na 12–24 miesiące (art. 342a Prawa upadłościowego). Mieszkanie komunalne, socjalne, TBS oraz spółdzielcze lokatorskie nie wchodzi do masy upadłości, ponieważ nie jest Twoją własnością – mieszkasz w nim dalej.

Ile z pensji zostanie Ci po ogłoszeniu upadłości?

Syndyk może zająć maksymalnie 50% wynagrodzenia netto, ale minimalna krajowa jest chroniona. W 2026 roku minimalne wynagrodzenie to 4 806 zł brutto (ok. 3 606 zł netto) – jeśli zarabiasz tyle lub mniej, syndyk nie zajmie ani złotówki. Przy zarobkach 5 000 zł netto zajmie ok. 1 394 zł, bo musi Ci zostawić 3 606 zł. Wyjątek dotyczy długów alimentacyjnych – wtedy zajęcie sięga 60%, a minimalna krajowa nie jest chroniona.

Jak długo upadłość konsumencka widnieje w BIK?

Wpis o upadłości pozostaje w BIK przez 10 lat od daty ogłoszenia i nie da się go wcześniej usunąć. W praktyce uzyskanie kredytu hipotecznego czy leasingu zaraz po postępowaniu jest niemal niemożliwe. Odzyskanie wiarygodności kredytowej za to już tak – z każdym miesiącem terminowych płatności stopniowo się odbudowuje.

Czy mogę złożyć wniosek, jeśli sam doprowadziłem do zadłużenia?

Tak, po nowelizacji z 2020 roku możesz złożyć wniosek nawet wtedy, gdy sam doprowadziłeś do zadłużenia. Zniesiono wówczas wymóg wykazywania braku winy. Sąd weźmie to jednak pod uwagę przy ustalaniu planu spłaty – jeśli uzna, że doszło do niewypłacalności umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa, plan spłaty może zostać wydłużony.

Podsumowanie

Kto może ogłosić upadłość konsumencką: Każda niewypłacalna osoba fizyczna nieprowadząca działalności, która nie korzystała z umorzenia w ciągu ostatnich 10 lat – nawet jeśli sama doprowadziła do zadłużenia.

Ile kosztuje: 30 zł opłaty sądowej za wniosek, a typowy łączny koszt z obsługą prawną to 4 000–7 000 zł – ułamek rocznego kosztu egzekucji komorniczej.

Ile trwa: od wniosku do ogłoszenia upadłości średnio ok. 118 dni, a cały proces z planem spłaty od 12 miesięcy do nawet 7 lat.

Czego nie umorzysz: Alimentów, grzywien sądowych i odszkodowań za umyślne szkody – ale długi wobec ZUS i urzędu skarbowego już tak.

Mieszkanie i pensja: Przy sprzedaży mieszkania własnościowego sąd wydziela kwotę na najem na 12–24 miesiące, a z pensji chroniona jest minimalna krajowa (4 806 zł brutto w 2026 r.).

Potrzebujesz pomocy?

Upadłość konsumencka to legalne i skuteczne narzędzie oddłużenia – ale nie jedyne. Zanim złożysz wniosek, oceń swoją sytuację: ile wynosi Twój dług, jakie zobowiązania podlegają umorzeniu, co stanie się z Twoim mieszkaniem i ile potrwa cały proces. Jeśli potrzebujesz wsparcia – adwokat Karolina Gut z VATAX pomoże Ci przejść przez procedurę od początku do końca, minimalizując ryzyko błędów formalnych i skracając czas postępowania.

Umów konsultację

Podstawa prawna

• Ustawa z dnia 28 lutego 2003 r. – Prawo upadłościowe (Dz.U. z 2024 r. poz. 794 t.j.), w szczególności art. 491¹–491²⁰ (upadłość konsumencka) i art. 491²¹ (zobowiązania wyłączone z umorzenia).
• Nowelizacja z 24 marca 2020 r. - zniesienie wymogu braku winy dłużnika.